Zastanawiasz się jaki jest całkowity koszt kredytu gotówkowego?

całkowity koszt kredytu gotówkowegoKredyt gotówkowy w przeciwieństwie do np. kredytu hipotecznego jest przeznaczany na dowolny cel. Nie musimy określać na co wydamy otrzymane środki pieniężne, a bank nie kontroluje sposobu wykorzystania otrzymanej przez nas gotówki. W związku z powyższą charakterystyką kredytu gotówkowego oferta banków jest bardzo atrakcyjna, a co najważniejsze jest również łatwo dostępna.

Warto jednak wiedzieć na co zwrócić uwagę przy szacowaniu całkowitej kwoty spłaty kredytu gotówkowego.Zastanawiasz się co należy przeanalizować by wybrać najbardziej korzystną ofertę kredytu gotówkowego?

Prowizja

Od kredytu gotówkowego bank pobiera tzw. prowizję od jego udzielenia. Jest to kwota, która jest potrącana przez bank od kwoty kredytu. W ofercie banków spotykamy również możliwości wzięcia kredytu gotówkowego bez tej prowizji – jest ona jednak rekompensowana przez obligatoryjne wykupienie innych produktów bankowych.

Prowizja jest szczególnie odczuwalna w przypadku kredytów na krótkie okresy. Przykładowo prowizja 4% przy kredycie w wysokości 20 000 zł wyniesienie 800 zł.

Dowiedz się, co obniża zdolność kredytową.

Odsetki

Każda rata kredytu podzielona jest na część kapitałową (część zadłużenia) oraz odsetki. Najbardziej popularną jest spłata kredytu gotówkowego w ratach równych – możemy jednak wybrać inne opcje, np. raty malejące. Jeśli bank ma w swojej ofercie różne warianty warto sprawdzić, który z nich jest dla nas bardziej korzystny.

Przykładowo zaciągamy kredyt na 20 000 zł na okres 36 miesięcy z oprocentowaniem 6 % oraz prowizją 3% zmniejszającą kwotę kredytu do wypłaty.

  • Kwota kredytowania: 20 000 zł
  • Kwota prowizji: 600 zł
  • Wypłacona kwota kredytu: 19 400 zł

W przypadku równych rat zapłacimy:

  • Do spłaty: 21 903,82 zł
  • Kwota odsetek: 1 903,82 zł
  • Rata: 608,44 zł

W przypadku rat malejących zapłacimy:

  • Do spłaty: 21 850,00 zł
  • Kwota odsetek: 1 850 zł
  • Pierwsza rata: 655,56 zł, natomiast ostatnia rata: 558,33 zł

Dodatkowe opłaty

Aby otrzymać kredyt gotówkowy w danym banku koniecznym jest posiadanie w nim rachunku bankowego, co nie rzadko wiąże się z dodatkowymi kosztami jego prowadzenia. Obligatoryjne są również ubezpieczenia (choć nie zawsze). Jeśli w związku z wykupieniem powyższych opcji otrzymujemy kredyt na bardziej korzystnych warunkach – warto skorzystać z takich ofert. Trzeba jednak wszystko przekalkulować – może się okazać że koszt dodatkowych opłat jest większy niż korzyści, które dzięki nim otrzymujemy.

Przeczytaj również:  Co należy zrobić, aby otrzymać kredyt?

Całkowity koszt kredytu gotówkowego

Warto już na początku policzyć jaką łączną kwotę będziemy musieli zapłacić bankowi za udzielenie nam kredytu gotówkowego. Przede wszystkim wpływa na to okres kredytowania – im dłuższy okres tym oprocentowanie rośnie, a z drugiej strony krótszy okres wiąże się z wyższą ratą. Warto więc zastanowić się czego oczekujemy i co jest dla nas najbardziej korzystne.

Przykładowo: ten sam kredyt zaciągnięty na wartość 20 000 zł, spłacany w latach równych będzie nas kosztował:

  • w okresie 36 miesięcy – 1 903,82 zł
  • w okresie 48 miesięcy – 2 545,66 zł
  • w okresie 60 miesięcy – 3 199,37 zł

Oprocentowanie stałe czy zmienne

Najczęściej przy kredytach krótkoterminowych (do 1 roku) oferowane jest oprocentowanie stałe. W pozostałych przypadkach banki oferują oprocentowanie zmienne. Opiera się ono na wahaniach stóp procentowych. Składa się ze stałej marży oraz tzw. wskaźnika WIBOR.
Załóżmy, że bierzemy kredyt z 2% marżą i stawką WIBOR 3M na poziomie 1,72%. W takim przypadku oprocentowanie kredytu będzie wynosić 3,72%.

Otrzymany przy podpisywaniu umowy harmonogram spłat kredytu będzie obowiązywał tylko do czasu, gdy oprocentowanie nie ulegnie zmianie. Przeważnie jest ono aktualizowane co kwartał. Po aktualizacji bank zobowiązany jest do przekazania nam nowego harmonogramu spłat.

Porównywanie ofert

W związku z powyższymi czynnikami wpływającymi na całkowity koszt kredytu warto więc przeanalizować różne oferty banków, by sprawdzić która z nich jest dla nas najbardziej optymalna. W celu powyższej weryfikacji możemy także posłużyć się tzw. RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Banki zobowiązane są za każdym razem podać RRSO. Co ona znaczy? Dzięki RRSO najprościej ocenić, czy kredyt zawiera dodatkowe opłaty i prowizje – różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym wskazuje koszty dodatkowe kredytu. Im mniejsza różnica, tym mniejsze opłaty dodatkowe.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *